L’été 2021, qui a été relativement frais et humide en Suisse, restera longtemps gravé dans les mémoires des personnes directement touchées par les crues et les intempéries de la mi-juillet. Aucune région n’a été épargnée par les dégâts provoqués par les fortes pluies, les inondations, les glissements de terrain et les arbres endommagés par les tempêtes. Heureux ceux qui ont souscrit à temps une assurance de bâtiment adaptée en cas de sinistre, qui n’est pas obligatoire partout en Suisse.
Assurance de bâtiment traditionnelle
Il convient d’abord de déterminer le coût de reconstruction du bâtiment, le plus souvent sur la base d’une visite. Elle repose sur de nombreux facteurs pertinents pour les coûts de construction, notamment le volume, la qualité des matériaux utilisés et le niveau d’aménagement des dispositifs installés en permanence. Une telle estimation personnalisée est très coûteuse et requiert en principe la présence du preneur d’assurance. La qualité de ces estimations varie: la différence entre deux estimations effectuées par des experts indépendants et qualifiés sur le même bâtiment peut facilement atteindre 20%. En parallèle des coûts élevés pour l’assureur, les délais d’attente pour obtenir l’estimation sont souvent considérables. Aucune police définitive ne peut être établie tant que l’estimation n’est pas disponible.
Nouveauté: l’outil CIFI pour une estimation de bâtiment automatique
Pour répondre à ce problème, CIFI a développé, en collaboration étroite avec l’entreprise d’assurance la Mobilière, un outil internet qui permet aux assureurs et aux clients finaux d’obtenir une estimation de bâtiment entièrement numérique. Un modèle statistique calibré à partir des montants d’assurance connus et des données de bâtiment disponibles provenant de toute la Suisse constitue le cœur de l’application. Tout comme les modèles d’évaluation hédonistes largement utilisés pour estimer des valeurs de marché par la majorité des banques suisses dans le domaine hypothécaire depuis plus de 25 ans, il est possible de produire des estimations rapidement, de manière fiable et à un coût avantageux.
Qualité de l’estimation et corrections de valeurs
Les valeurs de reconstruction calculées à l’aide de l’outil d’estimation de bâtiment sont sans biais et comparables aux résultats des estimations traditionnelles en termes de précision. Selon les caractéristiques du bien immobilier, l’outil fournit également une indication sur la qualité de l’estimation, permettant ainsi de repérer les bâtiments atypiques et, le cas échéant, de faire appel à une expertise traditionnelle avec visite. Pour les caractéristiques uniques à valeur ajoutée telles que les systèmes de chauffage de haute qualité, les installations photovoltaïques ou les appartements indépendants, il est également possible d’effectuer des corrections de valeur manuelles.
Fonctionnalités détaillées et propriétés centrales
Lorsque l’adresse du bien est saisie et confirmée, les informations de localisation spécifiques à l’adresse sont chargées en arrière-plan. Les informations publiques concernant le bâtiment (comme l’année de construction ou la forme du toit) sont également préremplies automatiquement, ce qui réduit encore le travail de saisie. Les autres informations relatives au bien sont complétées soit lors de l’entretien de conseil, soit par le client final lui-même. En un simple clic, vous pouvez ensuite calculer l’estimation hédoniste de la valeur du bâtiment reconstruit et générer le rapport d’estimation sous forme de fichier PDF.
L’outil propose une aide pour chaque étape: voici un rapide tour d’horizon des principales composantes de l’application. En cas de doute ou d’informations manquantes sur certains champs, vous pouvez recourir à des assistants qui fournissent des données compréhensibles sur la base d’éléments plus facile à déterminer. Chaque champ de saisie est également pourvu d’un bouton d’information qui permet d’afficher une brève description et, si nécessaire, d’accéder directement à la section correspondante du manuel. Les différents éléments y sont expliqués en détail et illustrés graphiquement. L’outil est disponible en allemand, en français, en italien et en anglais et peut être utilisé avec un un ordinateur, une tablette ou un smartphone.
Innovation et avantages pour le client
En simplifiant et en accélérant considérablement le processus d’estimation des biens typiques, l’outil d’estimation de bâtiment permet l’utilisation ciblée d’experts sur des questions complexes et offre un potentiel de réduction significative des coûts tout en augmentant la satisfaction des clients. Lors d’un entretien de conseil, l’enregistrement des saisies manuelles nécessaires à une estimation ne prend que quelques minutes et ne requiert aucune expertise. L’effort de formation pour l’assureur est faible, car l’outil est explicitement conçu pour être utilisé par des utilisateurs sans connaissance préalable dans le domaine de l’assurance immobilière ou de bâtiment. L’enregistrement numérique interactif des données utilisées pour l’estimation assure la traçabilité et la transparence.
Le modèle est disponible via une interface ou une application web pour toutes les sociétés d’assurances cantonales et privées et peut potentiellement offrir une solution à l’ensemble de la branche. L’approche unique de mise en commun des données a l’avantage d’augmenter la précision du modèle grâce au nombre de participants et de réduire encore le coût de chaque évaluation. En supprimant les vérifications physiques, la solution apporte également une contribution précieuse à la durabilité écologique.
État des lieux et perspectives
Depuis le printemps 2021, la Mobilière utilise avec succès l’outil d’estimation de bâtiment en Suisse. L’acceptation est très forte, tant chez les conseillers clientèle que chez les clients finaux. Un module pour les immeubles de rapport et les biens immobiliers à usage mixte est en cours de développement et sera également mis en ligne sous peu.
