Lors du développement de notre dernier produit «EcoCheck», l’accent a été mis sur la transparence concernant les besoins de rénovation d’un bien immobilier et sur l’élaboration d’un plan de mise en œuvre individuel. Pour les instituts proposant des crédits hypothécaires, cette compétence en matière d’efficacité énergétique des biens résidentiels peut représenter un atout concurrentiel majeur.
L’Association suisse des banquiers rend obligatoire le conseil en termes d’efficacité énergétique des logements
Après expiration de la période de transition fin 2023, les banques sont tenues depuis le début de l’année de conseiller également leurs clients propriétaires en matière d’efficacité énergétique de leur logement. Cela vaut du moins pour les établissements bancaires membres de l’Association suisse des banquiers (ASB). Les «Directives pour les fournisseurs d’hypothèques relatives à l’amélioration de l’efficacité énergétique des bâtiments» de juin 2022 a pour but «de sensibiliser les clients hypothécaires à l’efficacité énergétique de leur bien immobilier, de les aider à l’améliorer». Il s’agit ainsi de contribuer à l’objectif défini par le Conseil fédéral dès 2020, à savoir donner à la Suisse une place de leader en termes de services financiers durables.
Cette consigne a suscité une certaine incertitude parmi les conseillers bancaires, ce qui est somme toute compréhensible: doivent-ils désormais également devenir des experts en énergie? Quelles sont les attentes pour pouvoir répondre à cette nouvelle exigence? Quels sont les outils à disposition?
En tant que leader du conseil immobilier, CIFI est prédestiné à accompagner et à soutenir les banques dans la mise en œuvre de ces nouvelles exigences.
Le bilan énergétique comme point de départ
La détermination du bilan (statut) énergétique d’un bien immobilier constitue le point de départ de l’évaluation de l’efficacité énergétique. Une classification a déjà été établie à cet effet, à savoir le Certificat énergétique cantonal des bâtiments (CECB). Cette classification comprend une évaluation des besoins énergétiques et des émissions de polluants. Celle-ci est utilisée depuis de nombreuses années pour les appareils électroménagers tels que les réfrigérateurs ou les congélateurs. Toutefois, les données nécessaires à ce calcul ne sont souvent pas disponibles pour les instituts hypothécaires par manque de données actualisées, par exemple pour le système de chauffage ou sur l’état de certaines parties du bâtiment, comme les fenêtres ou la façade. CIFI a donc mis en place directement dans «EcoCheck» un enrichissement automatique des données provenant de diverses sources publiques telles que le Registre fédéral des bâtiments et des logements.
L’interprétation des valeurs et les aides à la procédure sont essentielles
Au début du projet, il est rapidement apparu que la représentation «brute» de l’efficacité énergétique du bien n’était toutefois pas suffisante. Au cours de nos entretiens avec les experts techniques des banques, nous avons réalisé que l’interprétation des indicateurs énergétiques étaient quelquefois très techniques, et qu’une plus grande transparence étaient donc indispensables. L’accent devait donc être mis sur des données compréhensibles pour les non-spécialistes. En outre, lors de la rénovation d’un bien immobilier, il convient également de prendre en compte les éléments qui n’ont pas ou peu d’importance sur le plan énergétique, comme les salles de bains ou la cuisine, afin d’obtenir une vue d’ensemble complète des investissements de rénovation nécessaires. Lors de la mise en œuvre concrète des mesures d’assainissement, il est enfin crucial de tenir compte de la situation individuelle du propriétaire. Les moyens financiers, le recours à des programmes de subvention, l’optimisation fiscale, etc. jouent ici un rôle crucial.
Approche itérative dans le développement de l’application
Une approche itérative a fait ses preuves lors du développement de l’application. Dans une première étape du projet, le développement des fonctionnalités de base a été piloté en interne. Nous avons veillé à utiliser un minimum d’inputs (de données à saisir) et à présenter les résultats de la manière la plus simple et la plus transparente possible. Le fonctionnement, les données de l’outil et les visualisations ont été discutés au fur et à mesure et perfectionnés au sein d’une équipe de projet.
Dans une seconde phase, nous avons pu nous appuyer sur la collaboration de trois banques pilotes (deux institutions actives au niveau national et une banque régionale). Le résultat des tests a été transmis à intervalles rapprochés à l’aide d’un prototype perfectionné en continu. Les fonctionnalités d’«EcoCheck» ont ainsi pu être fortement optimisées et mieux adaptées aux besoins des clients en l’espace de seulement quelques semaines. Cette approche a également apporté divers avantages aux banques pilotes: les exigences ont pu être abordées de manière encore plus ciblée, les responsables ont pu approfondir la thématique d’un point de vue technique et sont ainsi en mesure d’agir comme contact interne à la banque pour les questions spécifiques à ce nouveau domaine.
Lors de nos échanges, il est apparu dans la plupart des banques que l’amélioration de l’efficacité énergétique devait être une priorité. En outre, il était utile d’examiner suffisamment tôt l’intégration technique dans l’environnement de la banque, afin que l’application puisse ensuite être déployée sans problème.
Juste avant la mise à disposition d’«EcoCheck», les conseillers bancaires ont été formés dans le cadre de webinaires. «Les formations des conseillers à la clientèle grâce à une démonstration de l’outil ont été très précieuses. Le processus de conseil a pu être mis en œuvre à l’aide d’un exemple concret dans «EcoCheck». Nos conseillers clientèle ont ainsi réalisé que l’outil était très intuitif et qu’il apportait une valeur ajoutée aux clients», résume Semir Mehic, spécialiste de la gestion des produits à la Banque Valiant SA.
Les conseillers clientèle disposent également d’un guide vidéo d’une dizaine de minutes expliquant le fonctionnement et les principales fonctionnalités de l’outil.
Conclusion
«EcoCheck» montre aux actuels et futurs propriétaires de biens immobiliers résidentiels la situation énergétique réelle au moyen d’une représentation simple et transparente. De plus, le besoin de rénovation est simulé au niveau des éléments de construction. La mise en œuvre concrète est ensuite élaborée dans le cadre d’un plan de modernisation individualisé. Une simulation montre les effets en termes de besoins énergétiques, d’émissions polluantes et de coûts énergétiques. L’outil offre ainsi une aide compacte au conseil et apporte une contribution importante à l’amélioration de l’efficacité énergétique.
L’application sera développée au fil des ans sur la base de l’expérience acquise lors des entretiens avec les clients et des évolutions réglementaires et politiques.
Pourquoi «EcoCheck» représente-t-il une valeur ajoutée pour chaque institution financière?
En bref
- Conseil professionnel et compact pour des biens immobiliers
- Amélioration de la transparence dans la jungle des mesures techniques énergétiques
- Illustration du besoin de rénovations au niveau des différents éléments de construction
- Permet la création d’un plan de modernisation individuel avec des effets concrets en termes de besoins énergétiques, d’émissions polluantes et de coûts énergétiques
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